公司福利401K、403b、457、SIMPLE IRA先讲投资部分，从公司福利说起。这里菌菌想说：不管公司提供什么福利，都建议你尽快参加！边做边调整才是王道，不要等到完全了解才开始，因为拖延症才是赚钱路上最大的阻碍。
比如说公司提供401K，你就先拿出10%的工资试试看。如果觉得压力大，5%也可以。大家在考虑401K时最纠结的就是两个问题：第一存多少，第二存哪个账户。
说说第一个问题，存多少。很简单，存10%通常能让你拿满公司的match。这个match是公司白送的钱啊！比如大多数公司的match政策是：你存6%，公司就帮你存6%。这不就相当于工资直接涨了6%吗？多简单的一个懒人涨薪法。
再说第二个问题，存哪个账户。不知道你想听冠冕堂皇的官方说法，还是发自肺腑的真话。官方说法是：如果现在税率较高，预期退休后税率会降低，就选Traditional；如果现在税率较低，预期退休后税率会上升，就选Roth。但菌菌要说句掏心窝子的实话：Roth才是真正的王者。不管是投资顾问还是税务规划师，私下里都对Roth账户推崇备至。
接下来这两句话可能会颠覆你对这两个账户的认知：
高收入人群反而更喜欢Roth。工作时是收入决定税率，退休后却是花销决定税率。为什么呢？先解释第一点。收入越高，能存入退休账户的钱就越多，未来的投资收益也就越庞大。这时候你的目标就是让这笔庞大的收益免税，而Traditional却恰恰会让你的巨额收益交税，只有Roth才能让收益真正免税。
举个例子：假如你每年存2万，40年后，本金累计是80万，但账户总额已经涨到973万。你是想为80万交税，还是为973万交税？选Roth就是80万交税、973万免税；选Traditional就是973万都要交税、只有80万免税。
再说第二点。很多人以为退休后没工资了，税率自然就低了，这个想法，错了！因为退休后，支撑你生活的是各种收入来源：投资账户、退休账户、利息收入、年金、美国社安金、房租等等，但悲催的是这些收入都要交税。所以变成了你花多少，就要交多少税。美国的赚钱账户数不胜数，但真正能让你赚钱免税的只有6种，一定要好好利用起来。想知道是哪6种，可以看看这个视频。
你知道投资顾问和税务规划师最常收到什么咨询吗？就是Roth conversion，简单说就是把Traditional账户转成Roth账户。这个操作虽然需要一次性将Traditional账户的全部金额交税，但越来越多人意识到这是值得的。
为什么呢？因为大家年轻时都在为了立即省税而选择Traditional，到了快退休时才发现这是个坑 ：账户内金额取钱时都要缴税。与其到时候让八九百万的资产都要交税，不如提前做conversion，让三四百万交完税，后面的二三十年就能享受无税增长和无税取出的好处了。这就是所谓的长痛不如短痛。
所以记住了吗？选Roth，从存10%开始！如果还是很纠结，可以先从5%开始，Traditional和Roth各存一半，感受一段时间再说。总之有边做边调整的心态，就是让你赚钱赚到手软的开始。